Como fazer um planejamento financeiro (realista)?

Se você teve que apertar o cinto nas despesas nos últimos tempos ou se entrou em dívidas que considera impagáveis, não se desespere. Você não está sozinho e para tudo há uma saída.

Com informação, foco e educação financeira, é possível botar sua vida de volta nos trilhos e recuperar suas noites de sono bem dormidas, sua saúde e qualidade de vida. Quer apostar?

“Não existe certo ou errado quando se trata de finanças, mas existe aquilo que faz mais sentido para a vida das pessoas. A ideia de educação financeira é justamente dar consciência para que as pessoas possam fazer melhores escolhas para o dinheiro delas”, afirma a jornalista e coach financeira Amanda Dias, do Grana Preta (@granapretaoficial), perfil focado em empreendedorismo de baixa renda.

E, acredite, sempre dá para organizar a vida financeira e tentar guardar uma grana para comprar algo que você sonha ou fazer uma reserva para emergências.

“Diante da situação em que a gente está vivendo, as pessoas que não tinham reserva de emergência nessa pandemia tiveram a sua situação financeira e de saúde muito mais agravada.Não ter uma reserva mexe com muita coisa, mexe com a qualidade de vida da sua família e a sua saúde mental e a preocupação com o futuro”, diz Amanda.

Para ajudar você a dar os primeiros passos, sair do vermelho e até poupar alguma graninha, sem precisar deixar de ser feliz com algumas comprinhas que dão prazer, entrevistamos Amanda, que tem muita dica bacana para você.

Confira a seguir a entrevista completa. Antes, confira o vídeo sobre planejamento financeiro que a Amanda gravou em seu canal do Youtube.

Leroy Merlin – Quais as maiores ciladas para quem está no vermelho?

Amanda Dias – A maior cilada para quem já está no vermelho é continuar a manter o mesmo padrão de vida. Porque se a pessoa está no vermelho, não para pra pensar sobre a dinâmica financeira dela e continua empurrando com a barriga e com os mesmos padrões de consumo, ela vai passar do vermelho para o roxo.

Leroy Merlin – E quais as consequências desse comportamento?

Amanda Dias – Ela vai começar a contrair dívidas para continuar pagando as mesmas contas, e aí quando o salário e a renda já não dão para pagar essas contas, ela acaba entrando em empréstimo, no cheque especial e no cartão de crédito.

Esses são os três maiores responsáveis pelo endividamento das famílias brasileiras.

Esse endividamento está aí na faixa dos três ou quatro mil reais, que é um valor que a gente considera baixo para você negativar o seu crédito. Então a maioria das famílias está se endividando por custos básicos de consumo. Isso é muito grave.

Leroy Merlin – O que fazer quando se está no vermelho?

Amanda Dias – Principalmente no contexto de crise em que estamos vivendo, é preciso parar um pouco para fazer um diagnóstico da vida financeira, ver quanto ganha e quanto gasta, com o que está gastando e o que pode ser cortado.

Existe técnica para isso, e uma delas é a técnica das canetas, que é superfácil e tranquila, não precisa você ficar meses e meses organizando os seus gastos, olhando no retrovisor.

Pelo contrário, você dá uma olhadinha no retrovisor, vê suas faturas e extratos bancários, e a partir disso você vai tentar se organizar daqui pra frente.

Leroy Merlin – Como sair do vermelho, sem bater o desespero?

Amanda Dias – Se a pessoa já está endividada, o primeiro passo é avaliar se ela quer mesmo quitar a dívida e quais os prós e contras para quitar essa dívida. Isso exige disciplina, mas não é impossível. O segundo passo é ela conhecer todas as dívidas, depois organizar o orçamento para ver o quanto ela consegue poupar por mês para poder quitar.

Leroy Merlin – Mas não precisa ter muito dinheiro para pagar a dívida?

Amanda Dias – A ideia é que ela assuma o compromisso de quitar ainda que ela tenha pouco dinheiro sobrando e ela feche um acordo de quitação de dívida para que ela pague uma parcela nem que seja de 50 reais por mês.

Não adianta a pessoa fechar parcelas altíssimas para poder quitar a dívida logo, com ansiedade, porque ela vai acabar estrangulando ainda mais o orçamento que já estava apertado, e aí vai faltar dinheiro para as coisas básicas ou imprevistos que podem surgir.

E quando faltar dinheiro, essa pessoa vai ter só duas opções: ou ela vai se endividar de novo, comprar no cartão ou entrar de novo no cheque especial ou pedir um empréstimo; ou ela vai deixar de pagar aquela parcela do acordo para poder cobrir esses custos.

Leroy Merlin – O que acontece se a pessoa não consegue pagar a dívida?

Amanda Dias – Quando ela deixa de pagar a parcela do acordo, ela quebra o contrato e mais uma vez vai pagar mais juros em cima da dívida inicial.

Para quem já está com a corda no pescoço, no vermelho, meu conselho é compreender a sua dinâmica financeira atual, organizar um orçamento e colocar um limite de quanto você dispõe por mês para poder negociar sua dívida.

Leroy Merlin – Como saber se estou gastando mais do que ganho?

Amanda Dias – É justamente aí que entra o diagnóstico financeiro. A primeira coisa que a pessoa precisa fazer é listar todos os custos que são essenciais para a vida dela. E aí entra aluguel, conta de água, luz e internet, alimentação, e ela vai atribuir um valor monetário que ela gasta todo mês com esses itens. Depois de somar tudo, você vai conseguir ver qual o seu custo de vida e comparar com a sua renda mensal. Será que sua renda é compatível com seu custo de vida?

Leroy Merlin – O que fazer se a pessoa constata que não ganha nem o suficiente para cobrir os custos básicos?

Amanda Dias – Muita gente não ganha o suficiente para viver. Tanto é que, de acordo com o Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos (DIEESE), o salário mínimo no Brasil em janeiro de 2021 deveria ser de 5065 reais, mas o brasileiro está ganhando 1100 reais.

Ou seja, cinco vezes menos!

Então o brasileiro de baixa renda já começa com um passo atrás. na verdade, cinco passos atrás, porque a nossa inflação está muito alta e não dá para equiparar o salário com o custo de vida, que só está crescendo.

Leroy Merlin – Nesse caso, qual a saída, então?

Amanda Dias – Se a pessoa identifica que a renda dela é insuficiente para cobrir os custos básicos, a primeira coisa que ela precisa fazer é tentar encontrar uma nova fonte de renda.

Ela precisa pesquisar para saber quais fontes de renda mais se encaixam com o padrão de vida dela, com o tempo que ela tem disponível para se dedicar e com os conhecimentos e habilidades dela.

Agora, se ela fez a conta do custo de vida e viu que a renda dela dá para cobrir despesas e ainda tem alguma coisinha ali sobrando, mas que ela não consegue enxergar no fim do mês porque acaba gastando com outros supérfluos, aí cabe a ela decidir se vai fazer uma renda extra.

Leroy Merlin – Há uma regrinha que diz que as pessoas precisam poupar 30% do salário. Como fazer isso, se as pessoas tiverem toda a sua renda comprometida?

Amanda Dias – Esses 30% não são uma regra, mas uma orientação de uma imagem financeira ideal, porque pelo menos três metas a pessoa precisa pensar para ela no futuro. Desses 30% que ela economiza, 10% vão para reserva de emergência.

Depois, 10% vão para a reserva de aposentadoria, porque é uma minoria hoje da nossa sociedade que tem a certeza de que vai se aposentar com qualidade de vida, então é preciso pensar nesse envelhecimento.

E por fim, os outros 10% para quitação de dívida ou para algum objetivo que a pessoa tenha. E aí, são muitas opções: casa própria, veículo, viagem, qualidade de vida. Então essas três são as metas básicas.

Se não der para seguir agora, tudo bem, mas pelo menos a pessoa sabe que num estado ideal, precisa separar esses 30% para as metas principais.

Leroy Merlin – Como fazer escolhas mais conscientes?

Amanda Dias – Uma dica para quem quer fazer escolhas mais conscientes é primeiro ter claras quais são as suas metas de futuro. Porque a partir do momento em que você tem claras as suas metas do futuro, vai começar a entender que se gastar com alguma coisa que não tem necessidade ou que não estava planejado comprar, você automaticamente saberá que o dinheiro que gastou nessa compra por impulso.

E esse é um passo a menos da sua reserva para a sua meta e para realizar os seus sonhos.

E se esse sonho dialoga com os valores e as necessidades vitais dessa pessoa, ela vai sentir o baque de ter deixado de investir no sonho para comprar algo supérfluo. Depois vem a culpa. Enfim, ter metas claras é fundamental para a pessoa saber exatamente qual destino ela quer dar para o dinheiro dela.

Leroy Merlin – O que mais ela pode fazer nesse sentido?

Amanda Dias – A segunda dica para fazer escolhas mais conscientes é entender o que você precisa e o que você quer. Porque, sim, todos precisamos comer, todos precisamos vestir, mas será que a gente realmente precisa comer naquele lugar todo final de semana?

Será que a gente precisa pedir delivery todo dia? Será que a gente precisa mesmo vestir a roupa daquela marca? Ou será que é uma vontade que foi construída pela propaganda, influenciada por aquela blogueira? Será que isso realmente tem a ver com seu estilo de vida e com sua capacidade financeira de agora?

A dica é levar para esse lado da reflexão mesmo.

Leroy Merlin – Como consumir sem culpa e realizar o sonho de comprar algo mais caro ou “supérfluo”?

Amanda Dias – Aqui no Grana Preta, a gente usa essa lógica do 70/30. Setenta por cento da renda para os gastos presentes e 30% para o futuro. Esses 70%, a gente divide 60% para os custos essenciais e 10% para gastar como quiser. Isso dá às pessoas uma noção de que elas podem comprar o que gostam e realizar os seus sonhos, mas precisam dar limite para isso, para não gastar muito com coisas supérfluas e acabar se endividando.

Leroy Merlin – E para quem ganha um salário mínimo, como é que faz?

Amanda Dias – Para quem ganha um salário mínimo, 10% é 110 reais. Com o preço que estão as coisas hoje, às vezes 110 reais não dá para comprar o que a pessoa quer nesse mês. Mas aí ela tem duas opções: ou compra o item que ela quer muito agora e parcela. E faz com que o valor dessa parcela caiba nesses 10% que ela tem mensalmente para gastar como quer, e aí ela vai ter que segurar a vontade dela no mês até quitar o que comprou, ou ela vai juntar mês a mês até ter o valor completo, comprar à vista e até conseguir um desconto.

Gostou das dicas de Amanda Dias? Conta pra gente de quais dicas você mais gostou e como você faz para organizar a sua vida financeira.